Una solución de verdad a la crisis (entre otras)

La mayoría de los hogares españoles tiene problemas para afrontar el pago de la hipoteca de la primera vivienda, por varios motivos de sobra conocidos: el tipo de interés se ha duplicado en los últimos 3 años, y los ingresos familiares han bajado. Por tanto, acierta el gobierno al intentar ayudar a las familias en este concepto. Lo que ocurre es que falla en la forma, ya que se puede hacer de manera diferente, y además gratis.

Como vemos casi a diario, las entidades bancarias en España ganan miles de millones de euros, y lo que quieren es seguir ganándolos. Esto es, quieren conservar los préstamos que han otorgado, y seguir cobrando intereses por los mismos. No quieren dar prestamos nuevos porque no tienen fondos (de eso hablaremos en otro momento), y además no hay mucha gente que pida préstamos nuevos, porque no podrán pagarlos.

La cuota que pagamos cada mes para amortizar un préstamo tiene 2 componentes: la amortización de capital, es decir, la devolución del préstamo propiamente dicha, y el pago de intereses por la cantidad pendiente. Lógicamente, el banco quiere seguir cobrando su interés, pero podría conservar el mismo préstamo. Es decir, el banco podría aceptar que pagáramos solo intereses sin amortizar el capital. Así, le estamos haciendo un gran favor al banco, porque le evitamos tener que buscar un nuevo cliente para conceder un préstamo (hipotecario o de otro tipo), y sobre todo le hacemos un gran favor a la familia, porque le permitimos reducir su hipoteca en una gran parte. Pero sobre todo, esta medida sale totalmente gratis al Estado, que lo único que tendría que hacer es aprobar una ley que obligara a los bancos a extender la duración de la hipoteca un máximo de 2 años. Es decir, cada deudor tendría la posibilidad de dejar de pagar capital durante 2 años, con lo que los pagos de la hipoteca durarán 2 años más. Mientras, solo pagaría los intereses del préstamo.

Si los bancos no quisieran, habría que considerar la posibilidad de que el ICO comprara todos esos préstamos, y les quitara esa gran cuota de mercado. Pueden estar seguros de que los bancos acogerán esta indirecta de forma clara, y aplaudirán esta “sugerencia” del gobierno, sobre todo si estamos a punto de darles 50.000 millones de euros, sin ninguna garantía de que se van a beneficiar las empresas y los particulares, sino solo los accionistas de los bancos.

Es mucho mejor alargar el plazo de la hipoteca un par de años más, lo cual permite mantener el sistema perfectamente equilibrado, y de forma gratuita. Efectivamente, esto podría crear la ilusión de que nuestra hipoteca es más pequeña, pero a la vez nos daría tiempo para vender nuestra vivienda (si es que no podemos pagar de verdad), o de mejorar nuestra situación económica. No hace falta complicar mucho el texto de la ley, podría decir lo siguiente:

Artículo 1,. A partir del 1 de Diciembre de 2008, los préstamos hipotecarios para primera vivienda podrán tener un máximo de 24 meses de carencia a petición del deudor”

Articulo 2: “La entidad bancaria deberá, en el plazo máximo de 15 días a partir de recibir la solicitud firmada por los titulares del préstamo, reducir la cuota mensual de forma que solo incluya intereses, y no amortización del préstamo”.

Articulo 3 “La duración del préstamo se entenderá extendida en igual periodo al solicitado por el deudor, que podrá revocar esta solicitud en cualquier momento dentro de los 24 meses de duración máxima de este periodo de carencia”.

¿No nos van a hacer los bancos este favor, a cambio de solo 50.000 millones de euros que les vamos a prestar nosotros generosamente, sin pedirles garantías ni avales?